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精准扶贫精准脱贫有关政策
关于印发新兴县扶贫小额信贷工作实施方案的通知

关于印发新兴县扶贫小额信贷工作

实施方案的通知

各镇党委、政府,县直工委、各系统党委,县直副科以上和上级驻新兴单位:

    根据《中共广东省委、广东省人民政府关于新时期精准扶贫精准脱贫三年攻坚的实施意见》(粤发〔2016〕13号)和《广东省扶贫小额信贷工作实施方案(2016—2018)年》(粤扶办〔2016〕171号)精神,经县扶贫开发领导小组同意和县政府十六届七次常务会议研究通过,现将《新兴县扶贫小额信贷工作实施方案(2016—2018)》印发给你们,请结合实际,认真组织实施,并将有关情况及时向县扶贫办反馈。

                      新兴县扶贫开发领导小组

                          2017年3月20日

新兴县扶贫小额信贷工作实施方案

(2016-2018年)

为贯彻落实《中共广东省委  广东省人民政府关于新时期精准扶贫精准脱贫三年攻坚的实施意见》(粤发〔2016〕13号),充分发挥金融助推我县脱贫攻坚作用,切实解决建档立卡贫困户贷款难问题,根据《广东省扶贫小额信贷工作实施方案(2016-2018年)》文件精神,特制定本实施方案。

一、总体要求

(一)指导思想。深入贯彻落实党中央、国务院以及省委、省政府、市委、市政府关于脱贫攻坚工作部署,拓展针对建档立卡贫困户的特惠政策措施,以激发贫困户内生动力、实现脱贫致富为根本任务,以扶贫小额贷款为重要抓手,通过资金支持和政策引导,充分发挥财政扶贫资金撬动信贷资金的杠杆作用,让金融服务惠及贫困户,有效帮扶贫困户选上项目、启动生产、扩大自主创业,实现增收脱贫。

(二)总体思路。以财政扶贫资金为引导,以信贷资金市场化运作为基础,以放大扶贫资金效益为手段,丰富扶贫小额信贷产品和形式,创新我县金融服务,改善农村金融生态环境,满足建档立卡贫困户信贷需求,推动如期实现脱贫目标。

(三)目标任务。按照“两不愁、三保障、一相当”的总目标,力争我县贫困户信贷贷款增速不低于全县各项贷款平均增速,贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速,符合条件的贫困户都能按需求便捷获得贷款,享受到现代化金融服务。

(四)基本原则

——政府引导、市场运作。发挥政府统筹协调作用,按市场规律推动扶贫小额信贷健康发展。建立完善风险补偿机制和财政扶贫贴息制度。发挥乡镇和村“两委”、驻村(镇)工作队(组)作用,引导金融机构为建档立卡贫困户量身定制贷款产品,完善信贷服务。承贷金融机构自主调查、评审、授信、放贷。

——精准扶贫、信用贷款。按照精准扶贫、精准脱贫要求,以提高建档立卡贫困户贷款可获得性作为工作队基本出发点,在信用体系建设、政策兑现等方式上体现精准性和有效性。通过承贷金融机构评级授信、保险公司给予保险等方式分散风险,让建档立卡贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。

——广泛发动、群众自愿。加大政策宣传和培训工作力度,使建档立卡贫困户知晓相关政策和程序。充分尊重贫困户意愿,贫困户自主贷款、自主投保、自主担责、自主发展。

——规范运作、防范风险。运用风险担保金、小额贷款保证保险、农业保险等方式,探索建立我县扶贫小额信贷风险分散和化解机制。承贷金融机构自主经营,根据建档立卡贫困户的信用评级,核定授信总额,合理设定贷款管理比率。

二、贷款对象、用途、方式和标准

(一)贷款对象。申请扶贫小额贷款的对象是建档立卡贫困户,且每个贫困户只可由家庭主要成员申请贷款,其他成员不得重复申请贷款。

(二)贷款条件。贷款对象必须具有完全民事行为能力,有贷款意愿、有就业创业潜质、有发展项目、有技术素质、有一定还款能力,遵纪守法、诚实守信,无不良信用和不良行为记录。

(三)贷款用途。主要用于贷款对象发展家庭种养殖业、家庭简单加工业、家庭旅游业、农村电子商务业等生产经营项目,购置小型农机具,投资我县新型农业经营主体、光伏、水电等增收创收项目。不得用作购置生活用品、建房、治病、子女上学等非生产经营项目。

(四)贷款方式。对经评定符合信用贷款条件的扶贫小额信贷扶贫对象在授信额度内的贷款,一般采用信用方式发放,一次授信,随用随贷,随时归还,循环使用。

(五)贷款额度。承贷金融机构根据扶贫小额信贷扶持对象的贷款用途、信用状况、还款能力等综合因素,确定扶贫小额信贷的最高授信额度,扶持对象可在授信额度内根据实际需要申请贷款,贷款额度最高为人民币5万元(购买小额信贷保证保险的,贷款额度可提高至10万元;农业龙头企业提供担保的,贷款额度最高可提高至30万元)。

(六)贷款期限。根据贷款对象的生产经营周期、收益状况、还款能力等因素,由借贷双方共同商议确定期限,一般为1-3年。

(七)贷款利率。为体现对“精准扶贫”政策的大力支持,按照“保本微利”的运营方式,贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基础利率执行。贷款展期或逾期期间的利率,由承贷金融机构按照信贷管理的相关规定执行。

三、工作程序

(一)确定合作机构。根据我县金融机构存、贷款市场占比情况及参与农村信用体系建设工作经验情况,确定由广东新兴农村商业银行股份有限公司(以下简称“新兴农商银行”)作为新兴县扶贫小额信贷工作合作金融机构,由县扶贫办与新兴农商银行签订合作协议,明确双方权利与义务。

(二)摸清贷款需求。县扶贫办结合精准识别、建档立卡工作,摸清贫困户贷款意愿、用途、数量、期限等情况,列出贷款需求清单,并筛选排队,制定年度贷款计划。

(三)开展信用评定。县扶贫办联系县征信中心,在本县已开展的农村信用体系建设以及信用镇、信用村、信用户评定工作经验的基础上,由村“两委”干部、乡镇帮扶联系干部、驻村干部、村民代表和新兴农商银行信贷人员等组成信用评议小组,对有贷款需求的建档立卡贫困户进行信用等级评定。一次评级,三年有效。

(四)制定评级标准并授信。按照贫困户诚信度(占比40%)、劳动力(占比25%)、劳动技能(占比25%)、人均收入(占比10%)等指标,开展信用评级工作。原则上,60分以下的不授信,60-79分授信限额3万元,80-89分授信额度4万元,90分以上授信额度5万元。购买小额信贷保证保险的,贷款额度可提高至10万元。具体授信额度由新兴农商银行自主决定。

(五)贷款申请、审批与发放。

1.贷款申请。建档立卡贫困户持有效身份证件等,向新兴农商银行自愿提出申请,并承诺按时按约归还贷款,签订承诺书。

(1)申请材料。建档立卡贫困户持以下材料的原件及复印件,到户籍所在地村委会(含居委会,下同)提出扶贫小额贷款申请。其中包括:本人身份证、户口本、配偶的身份证户口本、镇级或以上级别扶贫部门出具的建档立卡贫困户证明、村委会出具的贷款用途证明、生产经营场所的产权使用凭证或租赁合同等。

(2)申请办理流程。建档立卡的贫困户自愿向当地村(居)委提出贷款申请。驻镇帮扶工作组对申请人的主体资格、基本条件、经营项目、贷款用途等内容进行调查及向当地农商行查询申请人是否存在未结清贷款或不良信用记录,并出具初审意见,报县扶贫办审核出具意见,再推荐到新兴农商银行。

2.调查和审查。新兴农商银行接到县扶贫办推荐的建档立卡贫困户贷款申请后,由申请人所在地支行及时对申请人的基本条件、贷款项目等内容进行实地自主调查。经办支行按照贷款管理相关要求尽职履行贷款调查审查责任,严格控制贷款风险。

3.审批和放贷。经办支行根据审查和调查情况,按有关贷款程序及时对符合条件的申请人一次性核定贷款额度、期限、利率等要素,根据借款人实际资金使用需求实行余额控制、随用随贷。

4.贷款贴息。对建档立卡贫困户扶贫小额信贷给予全额贴息。所需贴息资金在财政扶贫资金中统筹解决。按照先收后贴的原则,由新兴农商银行向贷款户按季度正常收取利息,并汇总上年全部贷款本息明细,代贫困户向县扶贫、财政部门统一申请贴息补贴,扶贫部门审核、财政部门审定后将上年贴息资金拨付到贫困户惠农补贴“一卡(折)通”账户。对贷款户未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、罚息,不予贴息。

(六)公告公示。县扶贫办及各镇应将扶贫小额信贷政策规定、贴息资金使用情况向社会公开。要在政府门户网站或主要媒体公告公示贷款和贴息资金扶持对象名单,公布举报电话,接受社会公众监督。坚持和完善行政村公告公示制度,引导扶贫对象自我监督、自主管理。

四、风险控制与补偿

(一)风险控制。新兴农商银行合理确定扶贫小额信贷的不良贷款容忍度为不良率5%(不良率=扶贫小额贷款不良余额/全部扶贫小额贷款余额),在此基础上,严把风险底线,当贷款不良率连续3个月超过监管容忍度时,新兴农商银行应停止发放新的贷款,并组织清收,直至不良率降至监管容忍度值以内并经考察同意后方可继续发放贷款。

(二)建立风险担保金。根据实际从扶贫开发资金中统筹安排300万元资金作为扶贫小额信贷风险专项担保金,并另外安排资金对扶贫贷款进行全额贴息。允许贫困村扶贫互助资金作为风险担保资金,并由新兴农商银行在担保资金5倍以内发放扶贫小额贷款,提高资金使用效益。根据建档立卡贫困户实际贷款需求,对风险担保金进行年度补偿调整。

(三)发挥保险保障功能。大力推进政策性农业保险、意外伤害等涉农保险品种与扶贫小额信贷的结合,分散贷款风险。积极推行扶贫小额贷款保证保险,鼓励贷款贫困户自觉自愿,参照《云浮市人民政府办公室关于印发云浮市小额贷款保证保险试行办法的通知》(云府办〔2016〕26号),向小额信贷保证保险合作保险公司购买保证保险,并给予购买扶贫小额信贷保证保险的贫困户不低于80%的保费补贴,所需保费补贴资金在财政扶贫资金中统筹解决,努力实现“应保尽保”

(四)风险补偿程序。经过组织清收,不良贷款逾期90天仍未偿还的,进入贷款风险补偿程序。不良率达到监管容忍度时,停止发放贷款;扶贫小额贷款由保险公司与新兴农商银行按照8:2的比例承担贷款本息损失风险。赔付率(赔付额/保费收入)达到150%时,超过150%以后的部分,保险公司不再承担贷款本息损失风险,由扶贫小额信贷风险担保金接替保险公司承担赔偿责任,扶贫小额信贷风险担保金与新兴农商银行按照8:2的比例共担。贷款损失和风险补偿资金划拨由县扶贫办、财政部门和新兴农商银行、经办保险公司共同审核认定。

五、保障措施

(一)加强领导。建立县扶贫小额信贷工作协调小组,由县扶贫办、县财政局、中国人民银行新兴县支行、新兴农商银行、人保财险新兴支公司组成,定期召开联席会议,加强政策互动、工作联动和信息共享。协调小组下设扶贫小额信贷工作办公室(设在县扶贫办),具体负责日常工作。

(二)明确责任。县扶贫办要做好组织协调、动员部署工作,会同新兴农商银行做好贫困户核准、项目指导、贴息审核、宣传培训等方面工作;县财政局做好风险补偿资金、贷款贴息资金的安排、拨付、审定和监管等工作;新兴农商银行负责制定贷款实施相关工作制度及业务指引,进行贷款调查、审查、审批,确定贷款额度、期限、利率,提高优先办理、简化手续等服务,做好贷后跟踪管理、贷款催收工作,确保贷款“放得出、用得好、收得回”。保险公司应积极推进农村保险市场建设,总结“政银保”经验,积极推广扶贫小额贷款保证保险业务,扩大保险覆盖面,不断增强金融风险的抵补能力。

(三)加强监管。县扶贫办、县财政局、相关银行、保险公司等单位要各司其职,加强对精准扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查,对虚列、虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险担保资金、财政贴息资金的单位和个人,依法依规严肃处理。县扶贫办、保险公司和银行要加强沟通、共享信息、层层把关,采取切实可行的措施,严格识别贷款对象,严格界定贷款用途,防止冒贷、转贷,防止虚报户数、虚报需求或以贫困户的名义骗贷。

(四)优化服务。扶贫小额信贷具有对象的精准性、政策的特殊性、措施的针对性,是为贫困户量身定做的特惠金融产品。新兴农商银行要把此项工作作为履行社会扶贫责任,实施精准扶贫的重要手段,在防范金融风险的同时,简化贷款程序、减少贷款环节、优化贷款环境、优惠贷款利率。不得随意抬高贷款门槛,不得让贫困户提供反担保,不得提前扣除利息和提前结息,严禁各种形式的不合理收费。

附件:1.新兴县扶贫小额贷款项目申请推荐表 

2.新兴县扶贫小额贷款项目情况统计表

附件1

新兴县扶贫小额贷款项目申请推荐表

申请人姓名

籍贯

现住址

信用等级

身份证号码

电话

总资产

家庭年收入

经营项目

家庭人口

总负债

家庭年支出

已经营时间

已投入资金

申请借款金额

借款用途

借款期限

创业意愿或项目说明

贷款方式

信用( )、保证( )、抵押( 

主要还款资金来源

    本人确认以上各项信息属实,并按推荐的借款额度、期限等内容申请借款。

                       申请人签字及盖指模:                        日期:          

主要审核要素:

1、申请人身体状况,劳动能力,生产发展项目真实、可行性;

2、邻里关系和睦,家庭诚实信用,无不良记录,是否存在未解决的经济纠纷;

3、生产项目的规模,如种养数量规模等。

村(居)委会审核意见:

(公章)  

负责人:                          

主要审核要素:

1、项目的优质程度、可行性、营利性;

2、申报贷款的金额、期限等要素提出意见;

3、向当地信用社查询借款人金融负债情况。

驻镇帮扶工作组意见:

(公章)  

负责人:                          

主要审核要素:

1、项目的优质程度、可行性、营利性;

2、申报贷款的金额、期限等要素提出意见。

县扶贫办意见:

(公章) 

负责人:                   

备注:此表格一式三份,一份留存驻镇帮扶工作组,一份留存贷款机构,一份留存县扶贫办,随表提供本人身份证复印件。

附件2

新兴县扶贫小额贷款项目情况统计表

填报单位:          填报人:            联系电话:          

序号

借款人姓名

户口详细住址

身份证号码

借款金额

(万元)

借款用途

信用等级

户主姓名

1

2

3

4

5

6

7

8

9

备注:每月末,此表由新兴农商银行总填写上报县扶贫办,行数不够可自行添加。

 新兴县扶贫开发领导小组                  2017年3月20日印发